■有的采取车轮大战，有的“贴身围堵”

　　■银行称效果很好，讨债公司与黑帮不同

　　□晨报记者 李强 潘隽 实习生 刘璐 杨沁 刘晓頔

　　信用卡发放，多数银行开始“主动刹车”

　　坏账激增让很多银行开始反思对信用卡发放跑马圈地的行为。

　　记者从多家银行获悉，最近不少银行开始严把信用卡审核关，其中有银行要求信用卡申请人递交完整的申请材料，如身份证、收入证明等。

　　与此同时，多家银行目前已取消信用卡在线申请和网点申请渠道，信用卡营销人员则被要求到申请人的公司，亲自核实申请人身份。另外不少银行还对信用额度进行严格控制，在日常消费监控上也更加严谨，尤其是注意防控套现、恶意透支等行为。

　　某银行信用卡中心负责人表示，今年各家银行的信用卡发卡量基本上都在收缩，“很多银行都把工作重点放到了精细化作业和内部整顿上，主要提高单卡收益，管控风险。 ”该负责人说，“跑马圈地的时代已经结束了，现在是精耕细作的时代了。 ”

　　这个用户居无定所，根本联系不上；那个用户索性躲到外地，杳无音讯……望着手头上银行转交过来的长长的信用卡坏账“黑名单”，上海蓝X商务咨询有限公司经理曹博(化名)一时还难以理清头绪。

　　虽然承接了不少银行委托过来的追讨信用卡坏账业务，但曹博不太习惯外界对自己职业的俗称——信用卡讨债人，“听起来有点像黄世仁”。

　　根据晨报记者连日的调查，为了应对快速上升的信用卡坏账以及套现风险，不少银行已开始加大坏账催收力度，而大部分的催讨任务外包给了讨债公司。收费标准：

　　一般超过欠债金额的20%

　　“最近有不少银行托我们帮忙讨债，有的是以前的老客户，大大小小的银行都有。”曹博告诉记者，这些银行一般将透支信用卡的个人和企业客户资料打包交给自己，“最大的一笔生意是帮银行讨回一家企业100多万美元的坏账。”

　　限于行规，曹博没有透露银行雇主的身份。不过，在与多家讨债公司的接触中，记者了解到，不少知名的发卡行都是委托讨债的常客。

　　尽管追讨信用卡坏账是不小的挑战，但对讨债公司来说，付出的辛苦可以得到丰厚的回报。记者从几家讨债公司了解到，追讨信用卡坏账的最低收费一般是欠债金额的20%—30%，有些讨债公司还罗列有具体的价目表，如追讨1万—2万元小金额的信用卡坏账，收取欠债金额30%的费用；追讨十几万元的信用卡坏账则收取欠债金额15%的费用。“我们会和银行签正规合同，如果银行不放心，可以先交两三份信用卡坏账客户的资料，体验一下我们的讨债服务。”曹博说。追债用时：

　　两三天搞定有钱不还的

　　“只要给我们提供信用卡用户的身份证号码、手机号码，平时出入场所及兴趣爱好等等，我们肯定会找到持卡用户本人或者他的家人。”一家名为利剑的讨债公司老板吕文(化名)说，一般欠债的是上海人，且不是恶意的，“他们要么自己还债，要么会想办法让家人帮忙还债。”

　　曹博表示，只要找到欠债人，公司就不可能轻易放过，“他走到哪里我们就跟到哪里。”曹博透露，自己公司讨债的成功率在80%—90%。

　　另一家讨债公司业务经理钱章(化名)则拍胸脯打包票说，对欠债的信用卡用户，公司会分批派出不同员工采取车轮大战，“有钱不还的信用卡用户2—3天就能搞定，一个月内可以摆平有困难还不出钱的信用卡用户；拿下5万元以内的欠债用户绝对是小菜一碟。”钱章称，公司采取的行动绝对不会触犯法律。

　　“有这么多人恶意欠债，银行绝对有责任。”常与信用卡“赖账族”打交道的曹博说，公司接到的催讨信用卡坏账业务中，银行工作人员找不到欠债用户的起码有一半，“有的把租的房子退了，有的早就‘逃离’上海了，这也加大了我们的工作难度。”虽然经营讨债生意，但曹博还是建议发卡银行，在发展客户时一定要严格把关，确保持卡用户填写的资料是真实的。“发包”银行：

　　坏账外包催收实属无奈

　　央行最近发布的《2009年第一季度支付运行情况报告》披露，今年一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达49.7亿元，同比增加了133.1%，占期末应偿信贷总额的3%。按国际惯例，逾期180天未还的信用卡贷款应视为坏账。

　　一位信用卡业务领域的资深人士透露，目前，很多银行都扩大了催收队伍，外包讨债的规模也越来越大。“尽管各家银行内部都设置了法务部门和资产处置部门，但受制于人手不足等因素，银行不得已聘请讨债公司。”

　　这位资深人士介绍说，银行资产处置部门主要处理金额特别巨大且比较敏感的客户，而银行法务部门平时主要处理大量的广告合同、商品供应合同、上诉或应诉。“像信用卡这种单笔金额较小的项目太耗费精力。”该资深人士表示通过专业讨债公司，催讨效果确实较理想，“而且这样处理成本并不高。”

　　据几家发卡银行透露，银行外包出去的欠债一般都已列为坏账，在选择讨债公司时，银行一般会考察三四家专业催收公司，并优先聘用有过良好合作关系且规模较大的公司。

　　“他们(讨债公司)和黑帮不一样。”某银行信用卡中心部门总监表示，考虑到客户投诉等问题，银行会要求债务催收公司具备一套合规的流程，有较大的规模，在催讨过程中要注意言行和分寸。