撰文|陈大柴

　　出品|消费金融频道

　　催收是消费金融贷后管理的核心组成部分，催收如果出了问题，可能会波及贷前和贷中环节，因此如何实现合规且高效的催收也成为持牌消费金融公司在数字化转型过程中必须要思考的命题。

　　「消费金融频道」注意到，疫情虽冲击了消费金融公司的线下业务，但也倒逼消费金融公司加速建设线上智能化运营能力，其中包含了智能催收。作为持牌消费金融公司中的头部机构，捷信消费金融的语音机器人成为其向智能催收转型的重要工具。

　　捷信消费金融的语音机器人能7天无休运行，每日呼出量约500万次，并且可以根据借款人的时间规律设定自动呼叫时间，能有效降低打扰借款人的概率。

　　在消费金融领域，催收环节属于典型的劳动力密集型业务。相比人工催收，智能催收在工作时长、成本和效率方面比较有优势，此外智能催收还能防范暴力催收。

　　在金融科技浪潮下，不少消费金融公司正在逐步提高智能催收在催收业务中的占比。截至去年末，捷信消费金融已有近20%的日常外呼电话通过语音机器人拨出，每天平均能服务超8.5万名客户。

　　业内人士透露，春节后持牌消费金融公司的传统催收业务严重受阻，被迫向智能催收转变，智能催收业务占比大幅提升，有些消费金融公司智能催收机器人的工作量能占到催收业务的九成。

　　智能催收工作原理其实比较简单，首先由智能催收系统筛选和提取逾期借款人名单，然后催收机器人根据下达的名单自动拨电话，待借款人接通电话后，催收机器人会根据内嵌的相关话术引导借款人还款。

　　同时，催收机器人的话术也会根据需求不断丰富，更加灵活地促成借款人及时偿还逾期贷款。例如，一些消费金融机构在智能催收机器人的算法程序中增加还款即能提额或享有利率优惠等话术，这些话术能提高逾期借款人的还款意愿。

　　持牌消费金融公司加码布局智能催收的背后，是信贷逾期率飙升。多家消费金融公司和小贷公司对「消费金融频道」透露，信贷业务受疫情影响不良率承压，特别是去年年底的借款，首期还款逾期量能达到四倍以上。风控能力较弱的机构，逾期率能上升十个百分点以上。

　　另外，疫情也导致了逃废债激增。一些借款人借着监管下发的《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，通过伪造证据、抱团投诉等方式逃废债。甚至还有一些借款人声称自己被隔离或属于疫情防控人员，企图要求消费金融机构减免借款或延长还款时间。

　　智能催收业务的上线，能帮消费金融公司克服催收人工不足的困难，即使在疫情等复杂环境下，也能高效地对逾期贷款进行激活，同时可以不间断打击逃废债情况。

　　招联消费金融营运中心的李志雄曾透露，招联消费金融贷款逾期10天以内的客户基本上70%~80%由机器人替代催收，招联消费金融的目标是对逾期90天以内的客户催缴，80%以上实现智能化作业。

　　苏宁消费金融在智能催收建设上，与科大讯飞合作成立智能催收实验室，研发智能语音催收机器人。中邮消费金融疫情期间更是暂停人工现场催收，全面启动智能机器人远程催收。

　　事实上，包括捷信消费金融在内的持牌消费金融公司在今年第一季度仍能保持信贷业务正常开展，与其所具备的智能催收、线上获客及授信审批等能力分不开。在数字化转型背景下，持牌消费金融公司纷纷加强对AI、云计算等技术的投入，智能催收便是其中的一个缩影。