本报讯 （记者林艳腾 实习生潘菁菁）恶意透支信用卡的行为受到较大震慑。”日前，市区一家金融机构通过报纸公开刊登信用卡催收公告，业界认为，此举可视为银行拓展催款的新模式，将在一定程度上遏制恶意透支的行为。业内人士分析，逾期坏账个案攀升，信用卡风险开始浮出水面，未来金融机构信用卡跑马圈地”式发卡有望理性回归。

　　一人多卡

　　坏账率持续上升

　　想当老板，资金何来？在泉州代理某保健品的张某财路”好像不怎么顺畅。2004年起，张某陆续向十多家银行申请了不同额度的信用卡，以循环套现、以卡养卡”的方式，从各家银行透支近20万元以维持其生意及正常生活。

　　一开始生意还不错，年景好的时候1年收入超20万元。但好景不长，张某患病，生意照顾不上，加上长期治疗需要一大笔药费，信用卡一再套现后再也无力养卡”了。而各发卡行开始按程序催收，先是电话、信函催收，后索性上门催收，而张某皆以各种理由拖欠不还。

　　一张身份证可以办理多张信用卡，造成信用卡风险骤增。从市区一家金融机构公布的信用卡催收公告上看，持卡人超过规定限额者均是一证多卡，其中最多的一个人有9张卡欠款，透支额度少则7800元，多的超过2万元。透支的时候根本就没有把自己的偿还能力考虑清楚，如此造成了不少信用卡坏账。”银行人士称。

　　新的行当

　　外包公司专事催款

　　恶意透支，谁来催款？在信用卡坏账出现的同时，也产生了一个新的行当——信用卡欠款催收。

　　天天打电话催款，寄发催收通知书，还要上门找人。”市区一家银行信用卡部相关工作人员告诉记者，信用卡不良率如果超过一定的标准，该业务就有可能被停止，因此信用卡部的人每天都要催收还款，如果持卡人态度好，积极还款，能拿出一个可行的还款计划，我们不会采取强硬措施，甚至还会减免一些罚金、滞纳金”。

　　但是，如果前期催收未见效，银行工作人员也不可能整天受困于此。市场上有专门的信用卡欠款催收中介公司，我们会把欠款超过一定期限的客户转交给这些中介。”该工作人员称，其所在的金融机构是通过省分行与外地区的两家外包公司签订代理业务，催款中介公司对外名称多种多样，从名称上很难判断是否催款公司”。

　　业内人士透露，银行根据回款率给外包公司报酬。外包公司催收情况好的能够回款30%—40%，差的回款可能只有5%。催款中介其实也是服务机构的一种。”伟盛律师事务所林文锋律师称，银行把催款外包给中介公司，如果没有明确约定，很容易滋生一些社会问题，如骚扰、恐吓等软暴力”。

　　外包公司如果还催不回欠款，只好走法律途径，直到通过诉讼获取法院的还款判决。”业内人士分析，通过公开发布欠款公告或法院判决，从某种角度上讲都可以作为银行处理坏账的一个依据。

　　及时还款

　　避免留下信用污点

　　意外欠款，如何防患？对于绝大多数持卡人来说，没按时还清最低还款额度或者超过规定期限透支，往往是出自无意中的消费。

　　记者从泉州多家银行了解到，目前银行信用卡主要有两种计息方式：按当月全部欠款计息和按未还款项计息。持卡人逾期未还清所有欠款，多数银行都按照全额欠款计收利息，这也就出现了即使账户上只有几元钱未还清，仍然产生了几百元利息的事件。

　　银行理财人士提醒持卡人，要避免信用卡出现污点，在办理信用卡之前，一定要弄清楚免息期、欠款利息等是如何计算；消费后要认真阅读对账单，如果发现有不明交易额，一定要咨询清楚，同时要记清所欠金额，避免漏还零头”；另外，可以通过ATM机、电话银行或者网上银行等查清确切的欠款金额。

　　对于一些记性不好的人，该人士建议持卡人在信用卡的发卡行开一个储蓄账户，和信用卡挂钩，让银行自动划款”；而为了避免还款时可能欠下的零头”，持卡人可以在信用卡上存入一小笔现金，以防万一。

　　不小心出现延期还款记录如何办？银行理财人士称，不少持卡人发现自己信用卡出现不良记录后，很有可能马上到发卡行申请销卡，以为信用卡不再使用了就不会影响信用记录。该人士强调，这是一个误区，因为个人信用记录体现的是近两年的征信情况，销卡后，系统上一样体现是该卡销卡前两年内的征信情况。污点清除不了”，正确的做法是增加信用卡的刷卡次数，满两年后，征信系统就不会体现污点”。