有多少人每个月 6 号不竭打开支付宝等芝麻信用分刷新，比及焦虑的?请举手。那么又有多少人芝麻信用分超过 750 了?请举手。

好的放下，恭喜各位，至少在支付宝和它的合作伙伴看来，你是信用极好的。

6 月 6 日，蚂蚁金服董事长彭蕾在微博上晒出她的芝麻信用分 856 分，全力为芝麻信用推广站台。当天下午，芝麻信用颁布颁发与某旅行社合作推出“芝麻信用分可替代银行流水办日本签证”的办事。然而，仅仅过了三天，芝麻信用方面就发出致歉信，称该项办事因故停止。

是芝麻信用本身“失信”、“打脸”吗?或许我们更该先聊一聊“信用市场需求井喷”与“传统征信思维滞后”的错位现象。

八家个人征信机构业务无一合格，，问题在哪?

此前，央行征信监管部门已同意，由八家机构先期展开个人征信的开业准备，虽然初定准备期为六个月，而迄今已逾两年。

但近两个月来，监管部门非常直截了本地表达了不满，认为这些机构“没有一家合格”。更为直接的否定来自两周之前，央行征信办理局局长万存知的亲自撰文。在文章中，除了介绍传统的征信原则和中国征信行业现状，他还紧贴时下共享单车热点，对八家准备期中的第三方个人征信机构的工作提出否定与批评。

监管者的态度可以理解，终究，秉持审慎审批的原则，对第三方个人征信机构提出更高要求，也是监管者的责任所在。

2013 年 3 月，《征信业办理条例》正式施行，市场自发形成的第三方征信机构有了法规依据。而同时，美国的个人征信行业已有上百年的历史。如今，随着中国市场经济的发展和互联网水平的提高，作为社会信用体系的一部分，第三方个人征信机构的市场需求已经迫在眉睫。

但是，具体该怎么理解怎么做呢?可以分拆为以下几个方面。

1.  个人征信系统有这么多好处，我们没有理由拒绝它进入社会经济领域

央行监管方首先强调了“征信”的定义，认为征信不能与社会信用体系等同，征信系统是社会信用体系的一个子集。因此，个人征信系统只能严格限定于金融领域。没错，国表里的经验来看，这是征信的原始定义，传统征信的范围确实仅限定于借贷等金融业务。

但是，征信的监管思维难道就因此停滞不前，不管社会经济如何发展都以不乱应万变吗?

现在的中国经济早已不但是发展速度快，其发展形态更出现了许多超过西方的新变革，好比共享单车为代表的共享经济，不管其具体的商业模式是否会得到验证，它作为一个新兴产业早已串联带动了许多传统行业发展，而且广受用户欢迎。

另一方面，金融领域中出现个人征信系统，就是因为无法区分信用缺失的用户与信用良好的用户。

市场的规律总是这样，哪里有需求，哪里就有供给。现在的中国经济体系，除了金融领域之外，也有很多无法判断用户信用水平的地方，用互联网的话说就是有很多需要信用办事的场景，而此前并没有一套监管认可的征信体系来填补这块空白。那么芝麻信用、腾讯征信等第三方个人征信机构就应运而生，因为它们离经济细胞比来，最能感知到用户在哪里需要使用本身的信用。

波士顿咨询公司数据显示，中国的信用体系覆盖度大约只有35%，而美国是92%。因为信用体系的缺失，第三方统计房屋租赁押金在千亿级别，住院押金在千亿级别，发改委数据显示，每年中国企业因为信用缺失，经济损失超过六千亿。而共享单车，出现还不到两年，媒体统计所有共享单车加公共自行车合计押金也在百亿以上。