7 月 7 日讯，素来低调、不久不多露面的美利金融CEO刘雁南，在消费金融板块“有用分期”的媒体开放日上，首次披露：有用分期2016Q1-2017Q1 贷款规模同比，已达到 16 倍以上的业绩增速。

接下来有用分期综合金融战略也将进一步加速：做中国市场上最大的个人消费金融公司。面对竞争趋于红海的消费金融市场，有用分期以场景优势、风控技术为核心驱动力，已经迅速成长为行业现象级企业。

驾驭 9000 亿蓝领消费信贷缺口

数据显示，目前我国拥有 4 亿摆布的蓝领，其中存在潜在信贷需求的蓝领人数达1-1. 5 亿人。随着监管限制及风控策略、成本收益平衡难度大，传统金融机构对这部分人群的覆盖率却不足15%。相关数据预估显示，蓝领人群未来消费信贷需求或将高达 9000 亿。

智能手机等3C产品在国内市场大发作是客不雅观趋势，现在已经进入智能手机存量置换时代，每年超不久不多有 4 亿部的手机在中国被销售， 4 亿部里面还有2. 4 亿部在线下被销售，这是过万亿的存量，同时这里面金融产品渗透率还在不停提升。刘雁南带领的有用分期迅速圈定三四线城市为“主战场”，而且以满足蓝领人群的3C消费需求为出发点，补足传统金融尚未覆盖的消费金融办事缺口。

不到两年的时间，有用分期已经在全国 170 多个城市，和 5 万多家合作门店建立紧密合作。借助这些深扎于三四线城市的商铺，有用分期消费金融办事迅速呈现出规模经济优势，截至本年 6 月底，累计交易规模超过 64 亿。

线上线下结合，构建场景闭环

有用分期业务主要涵盖智能手机和3C品类为主的商品分期和有用折扣商城等。与消费场景的深入结合，是有用分期快速增长的关键所在。

场景在消费金融中饰演重要作用，最关键的一点在于风控，与消费场景的结合，能够较为准确的判断钱的去向，从而保证信贷资产安适边际。有用分期消费信贷业务，正是准确切入蓝领的手机、3C消费场景，在实现风险把控的同时，场景的集中化、规模化有进一步拓展了业务渠道，极大提升了公司获客和运营能力。

“对场景类的消费分期而言，你能否实现自建场景，是用户生命周期价值可能得到更好挖掘的关键。”刘雁南体现。有用折扣商城，与商品分期业务很好的实现了互补，蓝领用户在使用商品分期产品后，后继的生命周期在有用商城得以延续，日常、低价、多频的消费需求在有用商城都可以得到满足，同时，用户在商城的消费行为和数据，又可以反补商品分期业务，形成闭环。

而在现金贷业务上，有用分期依然依托场景，并形成线上、线下的独有渠道模式。例如工厂工地、四通一达的快递员、外卖员等，这些场景的拓展，使得他们成为有用分期的独有业务渠道，几乎完全没有竞争。

“需要很多线下的工作人员才能把他们找到，一旦找到了他，你可能就是唯一给他提供金融办事的机构，他很多价值可能都属于你，我们在线下场景找到这些蓝领，基本80%的人属于单一平台。”刘雁南体现。

背靠百万蓝领用户数据和消费场景，依托母公司美利金融“智者”智能风控系统，有用分期逾期率也始终连结在业内极低水平。美利金融与市面大型征信公司及互联网公司建立广泛合作，为“智者”风控系统接入了 20 个数据源 30 个以上数据模块，各类数据源统一采集、清洗、存储，并针对用户、销售、商户建立了全维度的特征覆盖、建模。

截止本年 2 月，征信数据覆盖身份验真、人脸识别、多平台借贷、反欺诈规则、收支等级、黑名单等 15 大场景。历史成单用户平均征信可覆盖 9 个模块，其中76%的客户查得模块在 7 个以上。在“智者”风控系统的大数据审批的高效运转下，有用分期的办单效率高于行业平均水平2- 3 倍：有用分期端到端在线审批只需要2- 4 分钟。

剖析用户全生命周期价值

“商业核心的素质从来都不会变，商业都是要赚钱的。钱只能从两个层面来，要么是一次把钱赚了，要么是在这个客户身上能长期赚到钱。”刘雁南体现，其中一个核心的指标在于，核心办事标的物的客单价是高还是低。如果你的客单价很低，，一次的利润很有限，只能挖掘用户的全生命周期价值，好比说蓝领以及刚结业的大学生，借钱的需求比较高，少量多次，他的生命周期是可以挖掘的。

蓝领3C消费分期客单价低、交易频次高、需求多样，对于如安在这片蓝领市场抢得先机，刘雁南深谙其道。

在他看来，消费金融公司能否自建场景形成闭环、能否留住用户、而且充分注重用户全生命周期价值，是场景类消费金融快速建立壁垒的关键。