本报记者 叶麦穗 北京报道

今年3月，谷歌AlphaGo大胜韩国九段棋手李世石吸引了全世界的目光，把人工智能（AI）推到公众面前，如今这一技术也被运用到了消费金融领域。11月29日，由21世纪经济报道主办的第十一届“21世纪亚洲金融年会——消费金融论坛”（以下简称“年会”）在北京举行。

维信金科CEO廖世宏在年会上表示：“大家都说消费金融看场景，但我并不完全认同， 我们缺乏场景，我们线下也没有许多的网点，如何去进入消费金融蓝海市场。我们提出了智能信贷机器人概念，我们觉得未来如何在手机端去捕捉海量的消费群体，才是制胜的关键。”

信贷机器人需四个核心板块

廖世宏在年会上表示：消费金融首先要解决一个的核心问题就是瞬间授信。“你必须有能力，在获取大数据的时候，瞬间授信，全程没有人工参与。那如何实现这一步，我们则提出了信贷机器人这一想法。维信从去年年初推出第一款全自动化的产品，到今天有8款全天24小时在互联网上运作的消费信贷产品。我们做了8个机器人出来，这8个机器人每天24小时在运作。这样的情况下，数据源的丰富很多时候让机器人可以结合更多的场景。当你拿到了大数据，就能够用机器人完全摆脱人工运作。”

不过廖世宏也坦言，信贷机器人实际本质上没有颠覆传统金融。“传统金融做消费金融借钱给个人，无非是看他的还款意愿跟还款的能力。所以我们打造机器人有四个核心的板块，当然背后我们有很多所谓的决策引擎、评分卡引擎在支撑。这四个板块中核心板块我们要做身份的确认，张三必须是张三。第二步必须要做的是防欺诈，确认是张三之后，要评估张三是否是借了钱或者消费以后从来没有想过还你钱，高风险欺诈的人群，怎么样筛选出来。第三其实是核心板块，我认为未来的消费金融核心竞争力可能最终比拼的是第三个板块，如何去做风险定价，风险量化模型的构造及这个模型的训练。当然第四仍然逃不出我说的传统金融会看还款能力，我们必须通过各种各样的模型模拟这个人收入总负债，我们说做DTI（负债收入比）的计算。”

每个月新增客户超150万

廖世宏举了一个例子，维信金科的卡卡贷就是构建一个全智能的，通过智能信贷云去帮客户管理他的信用卡，“我们的价值是信用卡用户的‘信用卫士’，帮你代还信用卡，保证信用卡不逾期，全程通过智能信贷机器人完成的，全程没有人工参与。我们2015年4月份推出该产品，截止到11月29日，通过微信端，APP端，已经超过400多万的注册用户，其中有大部分的人已经做了实名认证，并且提出了金融的诉求，并且递增的趋势明显，目前每个月有超过40万的新增。如果算上豆豆钱、星星钱袋、秒分、天翼现金贷等智能产品，每月新增注册用户数超过150万。

不过通过信贷机器人大数据去做消费金融也有一些局限，廖世宏坦言在线下人工处理业务的时候，其实可以解决很多的问题，一个客户来的时候，如果某些数据的缺失，企业可以通过很多人工面谈的方法补救回来，获得其他维度的信息帮助判断。但是纯粹在线上的时候，实际很多时候因为企业要兼顾到用户感受，用户体验会变差，机器人只能在基于很有限的数据， 基于有限的几个模型快速地做判断。这里面不可避免会做很多的“错杀”。虽然机器人审贷目前仍不完美，但廖世宏认为信贷机器人大数据风控仍代表未来的方向。（编辑：闫沁波）