未来5年 银行业“群雄争霸”分水岭
近年来，银行纷纷加入数字化转型大军，持续加大对金融科技的投入和应用。正如银保监会主席郭树清近日指出，如今所有金融科技公司都与大中型银行结成了合作伙伴关系，其它银行也大力发展金融科技，与科技公司在资金筹集、账户开立、支付结算、普惠金融等方面开展全方位的合作，效果十分显著。“金融科技在中国发展迅速、应用广泛，处于世界领先地位”。
中行副行长吴富林31日表示，“科技引领”居于中行发展战略之首，对此中行提出“1234”的实施路线，即：一个主轴，打造数字化银行；两大架构，构建集团企业级业务架构和技术架构；三个平台，搭建云计算、大数据、人工智能三大技术平台；四个领域，聚焦业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制转型四大领域。
不论是赶鸭子上架还是主动拥抱，银行进行数字化转型都是一场不得不做的自我变革。麦肯锡中国金融机构咨询业务负责人曲向军曾对证券时报记者表示，全球银行业正在迈入第四个重大发展阶段——数字化时代。如果数字化冲击如我们预期，且银行不采取任何应对措施，那么全球银行的净资产收益率（ROE）将从现在的8%-9%跌至2025年的5.2%；银行业若能够把握好提升数字化生产力的机遇，则到2025年可捕获3500亿美元的机会。
麦肯锡的报告中也指出金融科技的七大重点投资领域：第一，零售银行，尤其是为零售客户提供数字化的新型银行信贷、信用卡等服务；第二，中小企业金融，包括P2P企业贷款平台、中小企业贷款业务、数字现金管理系统以及贸易融资平台四大业务模式；第三，资本市场业务，主要应用于交易软件、数据分析及投资银行服务；第四，支付，包括移动支付、国际汇兑、移动POS设备以及支付处理四大创新业务模式；第五，财富管理，包括智能投资理财顾问、社会责任投资、众筹以及跨区域投资等新模式；第六，保险科技，涉及车载信息服务、社交整合、物联网及联网设备以及事故预防；第七，基础设施技术与运营，主要应用包括区块链技术、基于大数据的风险管理以及人工智能化的运营推动更便宜、更高效的数字化基础设施架构。
“国内的银行也已经开始积极尝试数字化转型，但实践效果喜忧参半。未来5年将是国内银行业群雄争霸的关键分水岭。相信只有那些真正将数字化与创新融入基因的银行，才能在新的市场竞争环境下脱颖而出，立于不败之地。”曲向军称。
银行应用5G三大挑战
实际上，5G只是继大数据、人工智能、区块链后，银行探索应用的另一项技术。尽管已有多家银行对外宣布推出5G网点，但目前仍处于小范围应用的摸索阶段。
“银行多年以前就在进行网点的智能化改造，自助机器等硬件设施的配置并不难，设备程序应用等软件支撑才是关键，尤其是其反应速度和运用的便利程度是客户体验的核心。”北京一银行业人士对记者表示，目前银行网点覆盖5G网络，更多的是利用其宽带提速的性能进行业务信息传输，应用场景并不多。
工行北京分行方面也表示，其在近日推出的首个5G网点，主要是实现网点业务通过高速5G网络承载。在营业网点组建5G网络，将网点业务流量切换至5G，网点柜员办理业务可用带宽提升了10倍以上。
建行相关负责人也对证券时报记者表示，银行应用5G技术也存在多方面挑战：首先是技术的成熟度。例如，5G网络切片技术的具体实施方案尚不成熟，无法评估其对金融行业应用的支持力度。
其次是安全。金融行业对安全性的要求较高，而5G带来的海量数据连接，对数据安全和网络安全都提出了较大的挑战。据了解，建行5G无人银行为了保障数据安全，搭建了5G网络专用数据通道，将重要业务加密传输。
最后，在业务方面，目前基于5G技术的应用场景尚在探索中，尤其是要寻找与4G有本质差异的场景，能够提升用户体验的场景，才能保证业务形态的持续发展。
不过，即便“银行＋5G”还存在多方面挑战，但确定的是，银行会进一步加大对5G应用的探索。工行北京分行相关负责人对证券时报记者透露，该行初步定于年内加速推出一家基于5G技术的无人银行。工行将加快推进5G技术在银行业务领域的应用落地工作，重点研究5G与大数据、云计算、人工智能、物联网等前沿技术融合，将5G的三大技术优势与支付、投资、理财、普惠金融等金融服务场景充分结合。
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