如果你还在为年底信用卡积分换取的礼品而忙碌，那么请不要先找银行，因为很可能这些业务早已被你的银行外包给第三方服务机构了。

　　“我们的信用卡商户开发、持卡人忠诚度维系、开卡以及信用卡激活都是外包出去的。”一家大型国有银行的信用卡中心的王小姐对记者说。

　　“我是做旅游的，我们跟信用卡谈合作商户分期付款旅游项目都是跟第三方机构谈，基本不接触银行。”一家专门做日韩旅游的旅行社的负责人马晨杰告诉记者。

整合三方利益的商业链条

　　打开搜索网页，记者看到关于信用卡的网站有不少，其中以“我爱卡”做的最早也是最大的信用卡服务网站。

　　这些网站实际上就是专门针对信用卡消费的网站，关联了各家银行信用卡网站，比对各家银行利弊、服务对比，介绍各家银行的服务。

　　然而，真正的信用卡网站所做的却不仅仅是这些。据了解，在用户、银行、商家三者的关系上，都有各自的责任与义务：即用户在使用信用卡消费，享受银行给予的50天免息的刷卡服务时，他同时有到期还款的义务；银行提供了信用卡服务之后，有权在用户超过免息期后收取滞纳金；而商家为持卡消费的用户提供一定的优惠，在用户付款后，他就有向用户邮寄商品的责任。

　　这三者结成的这一银行信用卡产业链，大大地便捷了用户的消费、银行资金的流动和商家的销售。但是，如果用户不去申办信用卡，申办了信用卡后又不激活，抑或是不知道哪里的商家有优惠，那么，任何一方都无法从中获得收益。

赚的就是佣金的商业模式

　　“我们整个集团的业务分为两块，其中一块就是围绕信用卡业务，也就是‘我爱卡’，我们给银行做信用卡营销，后续信用卡激活，我们负责寻找银行持卡人、积分兑换、礼品提供、礼品管理、礼品邮寄以及客户忠诚度的维系等服务性工作，而银行只管钱就可以了。”尚诺董事长兼CEO涂志云对《中国经营报》记者说。

　　涂的公司现在已经签约了将近10家合作银行，一年将近为银行提供50万左右的新开卡人。“我们做的并不是销售，并不向消费者收费，我们在帮银行做大量的预审处理工作，经过我们的预审、处理打包，推荐给银行的申请通过率在70%左右，帮银行节省了大量的前期处理成本，我们获得的收入是佣金，一般情况下，银行发行一张信用卡的成本是300元左右，而我们只需要50元至100元之间。”据涂总透露，关键是公司有一套风险控制和数据库管理的方法，“我就是做风险控制出身的。”

　　“我爱卡”的营收主要来自于银行服务佣金、在线商城和信用卡邮购等，各自比例约为60%、25%、15%。在银行佣金方面，每卖出一张信用卡，“我爱卡”都能获得银行相应的佣金，其数额根据各个银行的协议不同，大概不超过100元。而在线商城是与商家组织货源，消费者可利用信用卡采用分期付款的方式购买商品，每达成一笔交易，公司与银行一起分利润；邮购是通过银行对账单、邮购手册的方式进行，也可以取得交易收入。

　　但是，涂总也向记者袒露了“我爱卡”目前面临的困难和挑战：“中国的这个市场仍然处于比较早期的阶段，银行在金融风暴后开始收紧，而基于信用的整个市场还完全没有开发出来，银行信用卡的赢利模式、客户群体目前都不可避免地有错误。比如银行目前还没有开发出专门给需要钱的客户的信用卡，所发放的目标都是不需要钱的人，因为银行只有承担风险才能赚钱，因而不完整的思维方式也造成了很多银行拒绝了合理的风险。”