基于手机银行上的移动支付、理财、投资，处处都潜藏着营销的新机会。随着3G的成熟和移动互联网时代的发展，相信手机银行业务将给电信运营商、手机制造商以及内容服务商等相关行业带来无限的商机。而移动银行极大的便利优势，也将推动整个市场的消费革命。

4月11日至12日，中国金融网、中国金融研究院联合中央电视台经济频道、人民政协报共同主办了”2009年中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第五届中国金融（专家）年会。国际金融危机仍在深化，金融体系改革呼声四起，中国金融何去何从？”危机下的中国及世界金融新秩序等话题，成为大家聚焦所在。

危机，这成为一个绕不开的词汇。在如今信息大时代，金融风险变量叠加，危机似乎无处不在。信息安全瓶颈如何突破，金融IT建设怎样深化，大银行和区域银行深化信息化时面临着怎样的问题和机遇……在上一期，我们就此做了详细而深入的探讨。而这一期，我们试图将视线转移至另一些领域。

在这次的金融年会上，世界银行东亚太平洋金融发展局首席金融专家王君表示，中小银行再造模式是跨区域经营与人本战略。和大银行拼规模没有意义，但可以拼实力、拼将来的盈利能力、资产质量、资本充足率、产品、客户群、网络……这些，是能够致胜的法宝。

信息化和网络改变了太多东西。信息化不仅极大地改变了银行的业务内容，也深刻地变革着银行的管理模式。同时，也深深影响着跨区域银行、跨国银行布局业务时的战略考量。金融危机使大家认识到，大而不倒是铁的定律，只要做得足够大，没人敢动你。这更使得中小银行和农村金融机构人人自危。所有的商业银行纷纷抢滩大城市，争夺大客户，这几乎成了一致的战略。但从一个很小的银行做到大而不倒，摆在脚下的，却是一段很长很长的路。况且，大本身并不够，要大而巧，大而精。

而农村金融就更加复杂。中国金融的大道已经建好，但毛细血管尚缺。小额贷款、村镇银行等农村金融机构便扮演着这样的角色。除了商业欲求，他们还肩负着一些特殊的使命和意义。他们服务于小企业、微小企业和三农，在当前的社会和经济形态中，不可或缺，但发展艰难。而这一切，除了政策的扶持和开放，寄希望于科技，寄望于IT和信息化。正如北京农商行网上银行部经理尚阳所言，在传统领域，小银行和农村银行想要超越其他银行，可能性太小，但在信息化领域，机会还是很大。

金融危机当前，危险和挑战自不待言。但依靠信息化，加强管理，加强人员培训，调整产业链，优化结构，转危为安、化险为夷未为不可。

网络银行改变了什么？

在短短十余年的时间里，网络银行从无到有，从单一的宣传功能到今天几乎完善的网络理财功能，为企业和个人的工作、生活带来了巨大的变化。

作为一种金融创新与科技创新相结合的产物，网络银行在金融领域所掀起的革命，带来的是金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念，风险监管等一系列重大变革。与传统的银行渠道网点相比，建立在IT技术基础之上的网络银行不仅成本更低，更为客户实现了——Anytime （任何时间）、Anywhere （任何地方） 和Anyhow （任何方式）为客户提供金融服务的”3A服务。以至于比尔盖茨也预言道，”如果传统商业银行不对电子化作出迅速反映，它将成为二十一世纪即将灭绝的恐龙。

网络银行并不只是将现有的银行业务搬移到网络上那样简单。在短短十余年的时间里，从单一的在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账等基础业务，到今天几乎可以说是完善的网络理财功能，网络银行正以惊人的速度向前发展，为客户提供了集交易、营销和服务于一体的综合性服务。

足不出户，方便支付

面对高速成长的互联网消费市场，各大银行纷纷推出针对电子支付的新产品新业务，分享这块诱人的蛋糕。2009年2月份，交通银行推出了境外人民币网上支付业务，并且免收货币转换费。此外，交通银行在其太平洋卡的网上支付功能中，推出日本商品网上购物，以此提升对网银客户的服务；民生银行也在年初与易宝支付合作，共同推出机票折上折网络平台，实现机票查询、订购、电子支付于一体的服务…… 不光是国内银行，不少外资银行也加大网银的推广力度，如东亚银行推出了Shopping卡、支付宝充值卡等网上支付功能，抢占日益壮大的网上支付市场。

网络银行正在向消费者提供越来越多新型、便利和个性化的服务，而两者之间的互动也在不断升温。特别是引导消费者进行消费以及更多地使用个人金融服务，将在未来极大地推动各行各业网络支付的发展。

投资理财，便捷购买

在资本市场，时间就是金钱。网上银行如此激烈的竞争，也将促使各大银行开发出品种多样、资费灵活、操作便捷的网上投资理财功能，在满足市场需要的同时，令更多的投资者得到实惠。与传统银行相比，在网络银行购买股票、基金、外汇、黄金、期货等理财产品，不仅省去了排长队的烦恼，而且凭借其人性化的用户操作界面、优惠的申购手续费等优势，受到了越来越多投资理财人士的青睐。例如，不少网上银行都可以实现挂单预约功能，用户只要在基金列表中找到自己要购买的那支基金，点击购买，即可完成操作。

同时，网上银行提供的诸如”外汇宝等理财服务，还会为客户提供详细的购买理财产品清单，现值、走势图、盈亏分析等详细情况一目了然。例如，2009年初工商银行对电子银行系统进行全面升级之后，网上基金业务板块新增了基金漫游和基金转指定功能，网上保险业务板块新增了险种转换、追加、部分赎回等功能，而联合7家基金公司推出的基金快速赎回业务，则为客户提供了质押货币基金实时获取资金的功能，为客户节省了时间成本，在最大限度上满足了客户的理财需求。

为了扩展网上银行的用户市场，国内不少银行都对通过网上银行申购基金的手续费实行不同程度的优惠。如农行和中信银行最低给予客户申购费率4折优惠，光大、民生和浦发银行也有最低6折的申购费率优惠。客户如果通过网银办理工行招行外汇买卖，也可享受不同点差的优惠。这不仅仅是银行争夺客户资源的有效方法，同时也最大程度将人性化的理念贯穿于服务之中。

企业网银的新空间

在当前全球经济形势急转直下的背景下，不少大型集团客户纷纷节约成本，缩减支出，以提高资金运营效率和效益，而网络银行也适时推出了一系列帮助企业优化财务和资金的系列解决方案。

例如，民生银行推出了”民生企网，轻松对账的活动，企业只需登录网上银行，在线核对填写调节表，把确认信息发送到银行端即可完成对账工作。这不仅代替了原有的纸质对账方式，节省了对账单往来传递时间，提高企业的对账效率。工行最近也推出的”强强联合，网聚财富网上银行营销活动，产品内容涉及工行银企互联、网上大企业跨行资金管理系统、代发工资、集团理财等几十项业务，为大型企业客户提供了丰富的选择和优惠措施，帮助企业从危机中抓住机遇，提升自身竞争力。

”融资难一直是制约中小企业发展的瓶颈，而如何找到以中小企业为核心的长尾资源也摆在了银行业面前。由此，2007年招商银行在全国首次发布了针对中小企业的网上企业银行，将中小企业的融资活动与银行的金融服务捆绑，满足了中小企业最为关切的金融服务。此外，民生银行”商贷通、建设银行的 ”E贷通、浦发银行的 ”浦发创富等针对中小企业的贷款服务，都可以通过网上银行方便地即时办理，帮助中小企业及时解决融资难题。

移动银行，贴身的金融管家

”每一次信息革命都给金融业带来巨大的机遇，最早从电话开始，后来是互联网，这次是移动互联网，可以说移动互联网对金融行业来说到了大规模应用的阶段。 在2008年末移动互联网国际研讨会上，最早受益于互联网的招商银行表示，移动互联网带来的手机支付将对金融业的发展起到了推动作用。

2005年初，交通银行推出了国内第一家真正意义上的手机银行。与其他银行推出的 SMS服务不同，交通银行以WAP通信方式在移动电话上为用户提供金融服务，用户只需要用手机登录银行网站即可操作相关的金融服务。随着移动互联网技术的不断发展，到目前为止，国内各大商业银行，一半以上都能够提供移动网页办理移动银行的服务，从而弥补了靠短信查询余额以及简单资讯的不足。

基于手机银行上的移动支付、理财、投资，处处都潜藏着营销的新机会。随着3G的成熟和移动互联网时代的发展，相信手机银行业务将给电信运营商、手机制造商以及内容服务商等相关行业带来无限的商机。而移动银行极大的便利优势，也将推动整个市场的消费革命。

信息化思路下的中小银行

中小银行能否抓住信息化建设契机，打破规模的壁垒，建立区域优势，抢占生存空间？

经济持续快速的发展，国民财富和金融资产的高速聚集，为中国银行业的发展营造了宽松有利的环境、搭建了坚实有力的平台。以股份制商业银行和城市商业银行为代表的中小银行不断崛起。

伴随着业务的不断发展，大部分中小银行已经或多或少地建立起支持其主要业务操作的信息技术基础设施、应用系统以及相应的管理、开发和运维体系，信息技术的人员队伍也在不断的发展壮大。但大多数中小银行的信息化建设仍然普遍存在着一些现实问题，制约着银行业务的进一步发展。

一些传统的城市商业银行在初期阶段可能对网银建设缺乏重视，但是随着它们突破区域的限制，在这方面的关注度明显加强。尤其是当外资商业银行全方位进入中国金融市场之后，国内商业银行明显感觉到，升级自身的IT系统能力成为IT部门面临的挑战。

对于中小银行来说，由于资金和资源相对紧张，中小银行必须针对各自不同的经营特色与战略定位，制定适合自己发展特色的信息化建设道路，对信息化建设科学合理的规划，从而有效地控制成本、充分的发挥信息系统的优势，通过建立一个稳固可靠并且具有前瞻性、灵活性和拓展性的信息技术环境来支撑中小银行的可持续发展。

中小银行要想稳步立足于目前的国际化金融市场之林，就需要结合区域发展特色，因地制宜，以服务地方经济、服务中小企业、服务市民为宗旨，适当借助外资，通过”引资引智在现代金融信息化发展道路上迈出了坚实的步伐。

2008年9月，上海银行新一代核心业务系统一次性整体移植成功上线，上海银行在增强业务能力的同时，也在通过各项管理项目的建设提升自身的管理水平。 2009年1月，上海银行开始使用新的eHR人力资源管理系统。与原系统相比，新eHR人力资源管理系统实现了全行员工人事信息与薪酬福利信息的数据联动，功能涵盖机构职务管理、员工信息管理、报表管理、系统管理、聘约管理、薪资福利管理、绩效考核管理、考勤休假管理、人力指标分析等各个方面。这也为上海银行的高效运营提供一定技术保证，促进了银行的健康发展。

温州银行正式成立之时，由于它是在整合温州市区29家城市信用社、6家金融服务社和 8家营业处后建力而成的，系统不统一，也使得业务的发展举步维艰。最终温州银行是依靠引进一套新的IT系统，顺利解决了这一难题。当时摆在温州银行面前有两条路，一种是走产品模式，即选择一家IT厂商设计的产品，银行来适应这个产品；第二种方式则是选择一家IT厂商，按需开发。后来他们选择了与上海的一家IT厂商合作，发展与升级银行信息化系统。

部分中小银行还推出一些具有地方性特色的服务，形成多元化服务。融智成金，相伴成长，也逐渐成为中小银行抢夺业务市场的一大法宝，大多数中小银行都努力打造成为小企业金融服务专业银行，为不同行业和成长阶段的小企业提供包括开户结算、资金周转、购置房产、贸易融资、理财增值等在内的多项金融服务，而且还提供个性化金融解决方案。

北京银行相关人士在接受采访时表示，中国的银行业在信息化建设方面与国际同行差距的本质还在于是否以客户为中心，在这基于手机银行上的移动支付、理财、投资，处处都潜藏着营销的新机会。随着3G的成熟和移动互联网时代的发展，相信手机银行业务将给电信运营商、手机制造商以及内容服务商等相关行业带来无限的商机。而移动银行极大的便利优势，也将推动整个市场的消费革命。

4月11日至12日，中国金融网、中国金融研究院联合中央电视台经济频道、人民政协报共同主办了”2009年中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第五届中国金融（专家）年会。国际金融危机仍在深化，金融体系改革呼声四起，中国金融何去何从？”危机下的中国及世界金融新秩序等话题，成为大家聚焦所在。

危机，这成为一个绕不开的词汇。在如今信息大时代，金融风险变量叠加，危机似乎无处不在。信息安全瓶颈如何突破，金融IT建设怎样深化，大银行和区域银行深化信息化时面临着怎样的问题和机遇……在上一期，我们就此做了详细而深入的探讨。而这一期，我们试图将视线转移至另一些领域。

在这次的金融年会上，世界银行东亚太平洋金融发展局首席金融专家王君表示，中小银行再造模式是跨区域经营与人本战略。和大银行拼规模没有意义，但可以拼实力、拼将来的盈利能力、资产质量、资本充足率、产品、客户群、网络……这些，是能够致胜的法宝。

信息化和网络改变了太多东西。信息化不仅极大地改变了银行的业务内容，也深刻地变革着银行的管理模式。同时，也深深影响着跨区域银行、跨国银行布局业务时的战略考量。金融危机使大家认识到，大而不倒是铁的定律，只要做得足够大，没人敢动你。这更使得中小银行和农村金融机构人人自危。所有的商业银行纷纷抢滩大城市，争夺大客户，这几乎成了一致的战略。但从一个很小的银行做到大而不倒，摆在脚下的，却是一段很长很长的路。况且，大本身并不够，要大而巧，大而精。

而农村金融就更加复杂。中国金融的大道已经建好，但毛细血管尚缺。小额贷款、村镇银行等农村金融机构便扮演着这样的角色。除了商业欲求，他们还肩负着一些特殊的使命和意义。他们服务于小企业、微小企业和三农，在当前的社会和经济形态中，不可或缺，但发展艰难。而这一切，除了政策的扶持和开放，寄希望于科技，寄望于IT和信息化。正如北京农商行网上银行部经理尚阳所言，在传统领域，小银行和农村银行想要超越其他银行，可能性太小，但在信息化领域，机会还是很大。

金融危机当前，危险和挑战自不待言。但依靠信息化，加强管理，加强人员培训，调整产业链，优化结构，转危为安、化险为夷未为不可。

网络银行改变了什么？

在短短十余年的时间里，网络银行从无到有，从单一的宣传功能到今天几乎完善的网络理财功能，为企业和个人的工作、生活带来了巨大的变化。

作为一种金融创新与科技创新相结合的产物，网络银行在金融领域所掀起的革命，带来的是金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念，风险监管等一系列重大变革。与传统的银行渠道网点相比，建立在IT技术基础之上的网络银行不仅成本更低，更为客户实现了——Anytime （任何时间）、Anywhere （任何地方） 和Anyhow （任何方式）为客户提供金融服务的”3A服务。以至于比尔盖茨也预言道，”如果传统商业银行不对电子化作出迅速反映，它将成为二十一世纪即将灭绝的恐龙。

网络银行并不只是将现有的银行业务搬移到网络上那样简单。在短短十余年的时间里，从单一的在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账等基础业务，到今天几乎可以说是完善的网络理财功能，网络银行正以惊人的速度向前发展，为客户提供了集交易、营销和服务于一体的综合性服务。

足不出户，方便支付

面对高速成长的互联网消费市场，各大银行纷纷推出针对电子支付的新产品新业务，分享这块诱人的蛋糕。2009年2月份，交通银行推出了境外人民币网上支付业务，并且免收货币转换费。此外，交通银行在其太平洋卡的网上支付功能中，推出日本商品网上购物，以此提升对网银客户的服务；民生银行也在年初与易宝支付合作，共同推出机票折上折网络平台，实现机票查询、订购、电子支付于一体的服务…… 不光是国内银行，不少外资银行也加大网银的推广力度，如东亚银行推出了Shopping卡、支付宝充值卡等网上支付功能，抢占日益壮大的网上支付市场。

网络银行正在向消费者提供越来越多新型、便利和个性化的服务，而两者之间的互动也在不断升温。特别是引导消费者进行消费以及更多地使用个人金融服务，将在未来极大地推动各行各业网络支付的发展。

投资理财，便捷购买

在资本市场，时间就是金钱。网上银行如此激烈的竞争，也将促使各大银行开发出品种多样、资费灵活、操作便捷的网上投资理财功能，在满足市场需要的同时，令更多的投资者得到实惠。与传统银行相比，在网络银行购买股票、基金、外汇、黄金、期货等理财产品，不仅省去了排长队的烦恼，而且凭借其人性化的用户操作界面、优惠的申购手续费等优势，受到了越来越多投资理财人士的青睐。例如，不少网上银行都可以实现挂单预约功能，用户只要在基金列表中找到自己要购买的那支基金，点击购买，即可完成操作。

同时，网上银行提供的诸如”外汇宝等理财服务，还会为客户提供详细的购买理财产品清单，现值、走势图、盈亏分析等详细情况一目了然。例如，2009年初工商银行对电子银行系统进行全面升级之后，网上基金业务板块新增了基金漫游和基金转指定功能，网上保险业务板块新增了险种转换、追加、部分赎回等功能，而联合7家基金公司推出的基金快速赎回业务，则为客户提供了质押货币基金实时获取资金的功能，为客户节省了时间成本，在最大限度上满足了客户的理财需求。

为了扩展网上银行的用户市场，国内不少银行都对通过网上银行申购基金的手续费实行不同程度的优惠。如农行和中信银行最低给予客户申购费率4折优惠，光大、民生和浦发银行也有最低6折的申购费率优惠。客户如果通过网银办理工行招行外汇买卖，也可享受不同点差的优惠。这不仅仅是银行争夺客户资源的有效方法，同时也最大程度将人性化的理念贯穿于服务之中。

企业网银的新空间

在当前全球经济形势急转直下的背景下，不少大型集团客户纷纷节约成本，缩减支出，以提高资金运营效率和效益，而网络银行也适时推出了一系列帮助企业优化财务和资金的系列解决方案。

例如，民生银行推出了”民生企网，轻松对账的活动，企业只需登录网上银行，在线核对填写调节表，把确认信息发送到银行端即可完成对账工作。这不仅代替了原有的纸质对账方式，节省了对账单往来传递时间，提高企业的对账效率。工行最近也推出的”强强联合，网聚财富网上银行营销活动，产品内容涉及工行银企互联、网上大企业跨行资金管理系统、代发工资、集团理财等几十项业务，为大型企业客户提供了丰富的选择和优惠措施，帮助企业从危机中抓住机遇，提升自身竞争力。

”融资难一直是制约中小企业发展的瓶颈，而如何找到以中小企业为核心的长尾资源也摆在了银行业面前。由此，2007年招商银行在全国首次发布了针对中小企业的网上企业银行，将中小企业的融资活动与银行的金融服务捆绑，满足了中小企业最为关切的金融服务。此外，民生银行”商贷通、建设银行的 ”E贷通、浦发银行的 ”浦发创富等针对中小企业的贷款服务，都可以通过网上银行方便地即时办理，帮助中小企业及时解决融资难题。

移动银行，贴身的金融管家

”每一次信息革命都给金融业带来巨大的机遇，最早从电话开始，后来是互联网，这次是移动互联网，可以说移动互联网对金融行业来说到了大规模应用的阶段。 在2008年末移动互联网国际研讨会上，最早受益于互联网的招商银行表示，移动互联网带来的手机支付将对金融业的发展起到了推动作用。

2005年初，交通银行推出了国内第一家真正意义上的手机银行。与其他银行推出的 SMS服务不同，交通银行以WAP通信方式在移动电话上为用户提供金融服务，用户只需要用手机登录银行网站即可操作相关的金融服务。随着移动互联网技术的不断发展，到目前为止，国内各大商业银行，一半以上都能够提供移动网页办理移动银行的服务，从而弥补了靠短信查询余额以及简单资讯的不足。

基于手机银行上的移动支付、理财、投资，处处都潜藏着营销的新机会。随着3G的成熟和移动互联网时代的发展，相信手机银行业务将给电信运营商、手机制造商以及内容服务商等相关行业带来无限的商机。而移动银行极大的便利优势，也将推动整个市场的消费革命。

信息化思路下的中小银行

中小银行能否抓住信息化建设契机，打破规模的壁垒，建立区域优势，抢占生存空间？

经济持续快速的发展，国民财富和金融资产的高速聚集，为中国银行业的发展营造了宽松有利的环境、搭建了坚实有力的平台。以股份制商业银行和城市商业银行为代表的中小银行不断崛起。

伴随着业务的不断发展，大部分中小银行已经或多或少地建立起支持其主要业务操作的信息技术基础设施、应用系统以及相应的管理、开发和运维体系，信息技术的人员队伍也在不断的发展壮大。但大多数中小银行的信息化建设仍然普遍存在着一些现实问题，制约着银行业务的进一步发展。

一些传统的城市商业银行在初期阶段可能对网银建设缺乏重视，但是随着它们突破区域的限制，在这方面的关注度明显加强。尤其是当外资商业银行全方位进入中国金融市场之后，国内商业银行明显感觉到，升级自身的IT系统能力成为IT部门面临的挑战。

对于中小银行来说，由于资金和资源相对紧张，中小银行必须针对各自不同的经营特色与战略定位，制定适合自己发展特色的信息化建设道路，对信息化建设科学合理的规划，从而有效地控制成本、充分的发挥信息系统的优势，通过建立一个稳固可靠并且具有前瞻性、灵活性和拓展性的信息技术环境来支撑中小银行的可持续发展。

中小银行要想稳步立足于目前的国际化金融市场之林，就需要结合区域发展特色，因地制宜，以服务地方经济、服务中小企业、服务市民为宗旨，适当借助外资，通过”引资引智在现代金融信息化发展道路上迈出了坚实的步伐。

2008年9月，上海银行新一代核心业务系统一次性整体移植成功上线，上海银行在增强业务能力的同时，也在通过各项管理项目的建设提升自身的管理水平。 2009年1月，上海银行开始使用新的eHR人力资源管理系统。与原系统相比，新eHR人力资源管理系统实现了全行员工人事信息与薪酬福利信息的数据联动，功能涵盖机构职务管理、员工信息管理、报表管理、系统管理、聘约管理、薪资福利管理、绩效考核管理、考勤休假管理、人力指标分析等各个方面。这也为上海银行的高效运营提供一定技术保证，促进了银行的健康发展。

温州银行正式成立之时，由于它是在整合温州市区29家城市信用社、6家金融服务社和 8家营业处后建力而成的，系统不统一，也使得业务的发展举步维艰。最终温州银行是依靠引进一套新的IT系统，顺利解决了这一难题。当时摆在温州银行面前有两条路，一种是走产品模式，即选择一家IT厂商设计的产品，银行来适应这个产品；第二种方式则是选择一家IT厂商，按需开发。后来他们选择了与上海的一家IT厂商合作，发展与升级银行信息化系统。

部分中小银行还推出一些具有地方性特色的服务，形成多元化服务。融智成金，相伴成长，也逐渐成为中小银行抢夺业务市场的一大法宝，大多数中小银行都努力打造成为小企业金融服务专业银行，为不同行业和成长阶段的小企业提供包括开户结算、资金周转、购置房产、贸易融资、理财增值等在内的多项金融服务，而且还提供个性化金融解决方案。

北京银行相关人士在接受采访时表示，中国的银行业在信息化建设方面与国际同行差距的本质还在于是否以客户为中心，在这方面中资和外资银行的出发点不尽相同。目前，有些国内银行做得不错，已经考虑到以客户为中心，但是从整体上来看，还处在从以产品为中心到以客户为中心的过度阶段。国内银行应该避免让网银成为产品在网上的堆积，应该更多地考虑客户使用体验。

方面中资和外资银行的出发点不尽相同。目前，有些国内银行做得不错，已经考虑到以客户为中心，但是从整体上来看，还处在从以产品为中心到以客户为中心的过度阶段。国内银行应该避免让网银成为产品在网上的堆积，应该更多地考虑客户使用体验。

（责任编辑：朱晶）