银行电子化发展的机遇与挑战”圆桌论坛（从左至右：许成军、杨冰之、冯阳松、李秀生）

　　金融界网站11月12日讯，2009年电子银行业务及风险管理论坛暨颁奖盛典”今日在金融街国际会议中心开幕。

　　主题：银行电子化发展的机遇与挑战

　　嘉宾：易观国际银行业务中心总经理冯阳松先生

　　中国工商银行开发中心北京研发部副总经理李秀生先生

　　北京国脉互联信息顾问有限公司董事长杨冰之先生。

　　主持人：国家开发银行专家委员会常委许成军先生。

　　许成军：女士们、先生们大家好，这个讨论我想非常感谢主办方让我客串一下来主持。没有经验啊，时间比较紧了我希望我们三位嘉宾能够就这个挑战机遇和挑战这个题目，用最短的时间，大概每个人发言应该在十分钟之内吧。把你们最想说的话最深刻的体会给咱们大家分享一下。这样吧，我想先请工商银行的李总，李秀生先生来给咱们讲一讲。

　　李秀生：我就不客气了，刚才发言讲的是网上银行安全的问题，还有一个话题想探讨一下。今天大家讲的内容我看比较泛的是电子银行，较多提的是网上银行。刚才说的呼叫中心或者说电话银行，其实它的发展也是到了一个新的阶段，怎么讲呢，因为首先说人的需要，因为咱们这个主题叫挑战和机遇，其实还是有很大机遇的。人们对电话服务，人们由简单的挂失、交易发展成为综合需要，人们希望通过呼叫中心获得一些更贴切的服务。电话银行通过坐席人员跟客户的交流可以获得更加亲切、近距离的服务。电话银行这块发展是有一定机遇的。另外就是互联网技术的发展使电话银行和网上银行以及其他电子银行有一个渠道，可以通过某一个渠道或者几种渠道获得一种综合的服务。比如说我们在电话银行等遇到一些麻烦，我希望遇到银行的直接服务，比如说遇到疑惑、障碍了，而不是打一个电话还给银行坐席描述，在安全隐私得到保障的时候坐席可以给你提供更直接的服务。这就是网上银行跟电话银行的融合。另外一个词语就是多渠道整合，这个词很久以前就有，但是更多的是交易内容、方式的整合，但是这个是服务的整合。刚才也说支付宝获得了空前的发展，有的客户对于这个有顾虑，可以通过其他渠道，通过渠道的协同服务，而且可能从安全上得到一种程度的保障，提升客户对服务的水平。应该说互联网技术的发展，包括移动通信技术、固话通信技术的发展，使我们也面临着一定的发展机遇。我觉得挑战来自于客户需求，从技术本身难度、业务难度来讲，对于银行来讲，从这个角度来讲应该称不上自身有什么挑战，主要来自于客户本身对于银行要求的挑战。我们面临的机遇是空前的，整个金融业的发展和很多基础设施也好、计算机技术、互联网发展技术，我觉得还是机遇大于挑战。我觉得咱们会沿着自身的轨道不停地往上发展，另外渠道的相互融合可以获得更加、更大、总综合的比某一个渠道独立发展会获得更好的发展。

　　许成军：谢谢李总。我知道你做技术研发的。那么工商银行现在有没有一些前瞻性的措施？准备怎么样把机遇抓住？

　　李秀生：工商银行也在这方面做了很多工作。现在大家都在互联网提供在线客服的服务，这就是呼叫中心和互联网技术的融合，这个服务工商银行在去年的时候已经推出了。工商银行在2007年推出了在互联网进行交易下单，然后通过呼叫中心来进行支付的这样的服务方式，包括手机短信和手机银行的支付，这种服务我们也已经提供了。对于客户更进一步综合的服务，刚才我讲到的比如说客户在手机银行交易过程当中等等，如何更加时时互动地跟银行的联络，这个我们也在研究探讨之中，也会很快付诸应用。我想这样的整合是为客户提供一个综合基础，工商银行也在做。包括电子银行、网上银行等。工商银行也在推进过程当中。

　　许成军：谢谢李总的讲话！祝你、祝工商银行取得更大的成就！

　　李秀生：相信我们的努力，工商银行会发展的更好。

　　冯阳松：大家好，我是来自易观国际的冯阳松。现在人少一些，我希望可以形成一个台上台下的沟通。说到电子化，我想讲讲3G对于电子银行的作用。很多人问易观国际3G对于电子银行、移动互联网的作用在哪里？移动互联网要引爆它我认为有三个关键点，第一足够的用户群，第二就是资费、速度，第三个就是它有没有成熟的产业链、价值链，商业模式的成熟。第四个是有没有好的成熟的应用。所以说3G在速度、资费方面可以使条件很快地具备，所以移动互联网的引爆已经为时不远了。那么挑战跟机遇是并存的，机遇我们认为有两个，第一个给银行带来一个真正打造平台运营的能力。第二使银行成为媒体运营的能力。先讲平台，我的同时陈果今天因为时间原因没有进一步展开，我想我们可以再来思考进一步的问题，为什么我们要去做平台不做应用？我就老老实实把服务满足好就行了啊。为什么平台这么厉害，平台竞争这么厉害？我们举一个实际的例子，大家知道腾讯是一个平台，腾讯从2003年的时候它实际上借助平台的威力进行多元化的运营，一开始做广告都成功了，后来做网游，大家没有想到现在腾讯网游做到中国互联网第一。但是大家没有想到马化腾有两个地方，第一个就是百度的搜索，这个时候他技术变成一个瓶颈。另外一个大家也许知道是淘宝，淘宝也是一个平台。搜索引擎的平台跟淘宝的平台有两个资源，刚才说平台是资源整合的能力。淘宝是什么呢？淘宝是交易的关系。所以什么叫资源整合、什么叫平台？你不是一个人战斗，你是在聚集别人的力量变成你的力量。比如说像淘宝进一步去讲的话，他的买家会带来更多的卖家，所以反过来讲也一样，腾讯也很难被干掉。所以平台非常关键。回到今天的主题，移动互联网，银行做这个平台，除了互联网可以去做之外，毫无疑问移动互联网可以给它一个更好的空间，因为移动互联网有它的特性，比如说无论是它的个性化、互动性等等，都可以给客户一个全方位的应用场景，让你的银行用户在随时随地都可以使用你的服务，而这个服务应该不仅仅包括支付的，否则你就是一个应用，你可以把交易之前、之中、之后的，可以做很多很多增值服务。

　　还有讲一下媒体，大家知道手机是第五媒体，运营商想进入手机广告这个市场，我们也给运营商做过一些相关的咨询，因为运营商他最接近用户。我们也告诉他，银行假如有一天也变成一个媒体，那它太厉害了，为什么呢？一般的媒体，一般是聚集一个核心用户群体，我们通过他的浏览可以知道他的价值观、态度。但是银行可以知道他所有的交易行为，有很多事情我们可以进一步做，比如说信用卡等，我们的对帐单，其实到今天只有它的一个交易额和商户是谁，没有一个很关键的信息，就是商品。这是一个巨大的价值。这个价值在移动互联网的今天，再加上银行本身的覆盖用户的基数。我觉得银行可以像媒体一样传播自己的产品和服务，营销既服务，服务既营销。时间关系就讲到这里，欢迎大家一起交流。谢谢！

　　许成军：好的，我们就请北京国脉互联信息顾问有限公司杨冰之董事长谈一谈。

　　杨冰之：谢谢大家，这个时候还在坚持。我想我们是少数派。但是做互联网就是需要坚持。因为我们中国如果说1994年开始进入国际互连网的时候，只有短短十几年时间，但是我们看到很多人在做逃兵，但是坚持的人获得了胜利。所以我特别感谢到现在还在坚持的一批少数人。我是北京国脉互联信息顾问有限公司的，我们公司主要做银行信息化战略研究，特别是银行网站规划与评测研究。我们的观念就是在未来银行的竞争将主要依靠于银行网站而不依靠于柜台。这是我们第一个判断。银行网站的好坏，或者电子服务的好坏将会成为银行的核心竞争力。如果大家记得早在前不久，温家宝总理在一次科技的讲话中，第一次提到信息社会，那么这个信息社会对我们银行也提出了很多很多的挑战。我们今天的主题是银行信息化的机遇与挑战，在我看来机遇远远大于挑战。机遇对于每一个银行都是均等的，因为互联网技术是开放的。那么在千载难逢的大机遇面前，在互联网这个时代面前，在互联网时代引领我们的信息社会新的形势下，我们的银行也将发生本质性的变化。那么本质性变化主要它的业务、模式、客户需求、盈利来源我想都会相应发生变化。我们看到银行正在由网站替代网点，电脑帮助人脑，银行网络的虚拟化越来越明显。那么这个技术是平等的，对每一个银行给你都是同样的机会。这里我们看到以前是比较小的银行，借助互联网的机会快速发展，我们知道中国有一家比较典型的例子，那就是招商银行，现在我们看到这么多获奖的企业，这些银行他们在银行里面的一些举措也反映了，我们银行进行互联网的创新远远没有止境。银行在信息化面前还有哪些机遇？我想非常非常多，刚才我们的嘉宾谈到3G时代，我觉得互联网时代我们还有更多的机遇可以把握。

　　另外就是到底还有哪些挑战？我觉得挑战有很多，关键来自于我们客户的挑战，或者是客户需求的变化。那就是我们的银行做好了准备了吗？我们中国现在达到3.6亿的网民，我们的手机用户还有我们很多的银行卡用户，他们的服务越来越基于我们的网络，他们的服务是24小时的、跨失控的、安全可信的。有句广告词说得很好，你身边的银行、可信赖的银行。我觉得还可以说成是手机的银行。这是随时随地的。我觉得这个需求还是很多的。我想这是一块新的领地。我想我们整个银行的前景需要一批专业的技术、资讯，一块成长。我们也希望为我们的银行把握机遇，迎接挑战。谢谢大家！

　　许成军：好了，我们三位嘉宾都讲了他们的最深刻的体会了。我觉得是这样啊，互联网的时代，信息化的时代给我们提供了无穷的机遇，说它是金矿银矿也好，还要不断挖掘。那么挑战也是无处不在，也是对我们银行界，包括全社会的挑战。你能不能利用好？你能不能在最新的平台上最快获得信息、最快获得财富等等，这个话题实在太多太多。一时间很难说清楚。希望有时间的话大家再做更多的交流。那么大家还有什么问题要跟我们的嘉宾交流？

　　现场提问：手机银行目前面临最大的障碍是什么？

　　李秀生：一个是应用方面，一个是安全方面的，虽然说随着3G技术的发展，手机的通路越来越快了，但是还是比互联网要慢一些，对客户有一定的制约。第二个就是我们作为银行来讲在手机银行开发应用过程当中，感觉手的应用平台不像计算机那么被微软所垄断，基本上我们的桌面系统，虽然说苹果也有一定的份额，但是Windows的份额还是占绝对控制地位，我们面临的客户端的硬件、软件、浏览器的品种很少，对于手机来讲各种各样的手机硬件、操作系统、手机的浏览器、手机屏幕大小各不相同，我们在手机应用的开发过程当中我们需要解决这些问题，给客户一个友好的环境，在开发方面也比在桌面上难度要稍微大一些。这是第一方面，就是应用方面，包括带宽、应用。

　　第二就是手机应用安全问题。常用的是动态口令还有U盾。U盾安全性可能更高一些，有一个不可抵赖性的优势。那么在手机上如何插一个U盾还是说在SD卡里存储等等，它都有它在推广当中的局限性和障碍，这方面应该说包括工商银行在内以及电信运营商在内都在这方面积极探索，寻求一个相对来说成本低、客户易使用的解决方案，但是目前尚未见到有比较低廉又易用又安全的安全措施给用户使用，这也是手机银行使用中比较大的挑战。谢谢！

　　许成军：也就是说手机银行安全技术这块成熟度还不够？

　　许成军：杨总您是做顾问的，您怎么看？

　　杨冰之：我们知道在国外有些银行的收益更来自于广告，为什么收益部分来自于广告？因为他的银行网站在财经里面排位很高，访问量很大，他就可以做一个广告的收入。就是它把它的客户资源、客户的访问量做为基础。现在好多是靠中间业务，那么将来还靠什么业务？我觉得在互联网时代纯待差这个没有什么，我觉得很多会来自于一些新兴的收益。