【环球网 记者 陈进】日前，中国财政科学研究院发布了《降成本——2017年的调查与分析》。调查显示，尽管鼓励降成本的各类政策持续出台，仍有56.3%的样本企业认为融资难、融资贵”。民营企业中，61.4%的样本企业存在融资困难，民营企业的获得感较低。而从企业规模看，近60%中、小型企业认为存在融资困难。

　　北京鸿诚祥兆投资担保有限公司(下称鸿诚祥兆”)总裁兼CEO焦文明在接受环球网财经专访时表示，中小企业由于规模小、渠道窄，风险评估难度大，其往往不被传统金融机构青睐。为那些不被大银行青睐的中小企业提供优质、便捷的服务，就是鸿诚祥兆以及整个金融服务外包行业的使命，当前这个领域还不太规范，但前景巨大。”焦文明说。

　　2017年全国金融会议上，决策层也反复强调要建设普惠金融、加强对中小微企业金融服务，同时促进金融机构降低运营成本，清理规范中间业务环节。在政府、企业协作努力下，中小企业融资难、融资贵现象有望得到缓解。

　　中小企业融资难、融资贵

　　通常，具备较大规模和资产质押的国有、大型企业更受传统金融机构青睐，而诸如北京郊区塑料种植大棚”这样的中小企业和个体户，往往难以贷款，额度也很低。有金融业内人士曾撰文称，在一些民营经济发达的地区，由于中小企业，特别是民营中小企业无法通过正常渠道满足资金需求的现实，非正式金融活动应运而生。

　　这一现实也得到了决策层的高度重视。在2017年7月14日——15日召开的全国金融工作会议上，党中央强调，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨。要建设普惠金融体系，加强对中小微企业、三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融，要促进金融机构降低经营成本，清理规范中间业务环节，避免变相抬高实际经济融资成本。

　　焦文明说，仅以北京及周边为例，存在长期融资需求的中小微企业数以十万计。但传统贷款渠道艰涩，责任不单单在银行。中小企业本身经营存在不规范行为，因此在资质审核、风控、复查等环节，需要大量的人力和物力，这是当前传统银行无法兼顾的。”焦文明说。因此，金融企业持续地利用外包服务商来完成以前或者本该由其自身承担的业务活动，业内称之为金融服务外包。

　　中国建设银行一位不愿具名人士在接受环球网财经采访时表示，金融外包服务的存在十分必要，像信用卡外呼、POS机维护、渠道自助ATM机等等这些都是外包。银行没有这么多专业人员，也省去了人力成本，在我看来，金融服务外包是银行和居间商双赢的选择。”该人士说。

　　像鸿诚祥兆这样的金融服务外包商，通过自己掌握的银行贷款和投资计划信息，将有需求的中小企业与银行快速对接，省去了繁冗的审批环节和等待，为银行节省大量成本的同时，也为中小企业快速融资。毕竟对于中小企业来说，时间就是生命，现金流就是生命。”焦文明告诉环球网财经。

　　头等舱服务体验计划

　　数据显示，我国2017年上半年社会融资规模增量累计为11.17万亿元，同比增长1.36万亿元。从结构上看，属于间接融资的银行贷款仍是最主要渠道，占比达到73.5%。平安证券首席经济学家张明此前指出，在间接融资占主导的金融体系下，银行更愿意服务国企、央企客户。因此，服务中小企业、三农”和精准脱贫等经济社会发展薄弱环节，解决民营企业融资难、融资贵”，就必须大力发展直接融资，推动中小金融机构的发展，对于国有金融机构，未来应进一步发展中间业务，加快与互联网机构的融合，增强自身竞争力。

　　在直接融资方式下，资金盈余单位通过直接与资金需求单位协议，将货币资金提供给需求单位使用。这也是鸿诚祥兆的主营业务，依托于银行及其他金融机构的贷款计划，将有需求的用户、尤其是中小企业与银行和机构直接对接。鸿诚祥兆要做的就是减少中间环节，替企业降低成本和简化流程。”焦文明说。

　　为此，鸿诚祥兆近期将推出头等舱服务计划”，通过其自主研发的创新金融服务模式和风控系统，借助线上系统和大数据，极大提升了中小企业的审批效率。在此背景下，有融资需求的中小企业主再也不需要频繁的跑银行、查征信、交材料。在头等舱服务体验计划里，中小企业仅需要通过线上资料填写就可以在线申请，最快甚至两个小时就能借款成功。科技创新带来越发极致的便利服务，在鸿诚祥兆服务的众多中小企业中，包括种植大棚户等，极少出现借款失败的情况。”焦文明告诉环球网财经。

　　2017年底，鸿诚祥兆将有一次大的品牌战役，坚持以诚信为生存之本、创新是发展之道、服务是立业之源、高效是理念之基的品牌理念。在此计划中，鸿诚祥兆将制定标准服务体系，力争做到行业典范，为每个客户提供真正意义上的头等舱”服务。

　　金融服务外包行业标准亟待出台

　　大量证据表明，近年来外包业务增长迅速。中国银行业监督委员会《金融服务外包》简介称，全球金融服务机构越来越多地将原先自行承担的业务转交外包服务商。而监管当局进行的行业调研显示，金融服务机构已将相当一部分业务外包出去，外包的安排也日渐复杂。

　　但与此同时，我国金融服务外包行业规模小，主要承接低端服务，提供服务的能力较低，致使该行业在我国进入壁垒较低，进入和退出该行业相对较为容易。新疆财经大学张凯萍此前撰文称，我国金融服务外包业中出现了许多业务范围相同，且业务能力不高的企业，企业的同质化现象严重，没有形成自己的特色，这不利于该行业中旗舰企业的形成，不能在本行业中产生示范带动效用。诸如竞争优势不强、业务同质化严重、人员素质不高等问题，建议完善相关法律法规、进行资格审查和信用等级评定、加强人才培养储备，进而促进金融服务外包业的转型升级。”张凯萍文章表示。

　　焦文明说，鸿诚祥兆会主动适应该行业的激烈竞争，会在降低运营成本、提高效率、形成核心竞争力等方面努力。而就当前金融外包服务行业的乱象，焦文明建议：应尽快建立相关体制、机制，为我国金融服务外包行业发展提供制度保障。我国银行金融外包行业管理机制当前还不够完善，为相应的纠纷处理埋下重大隐患。例如，近年来电信诈骗猖獗，银行资料外泄事件屡屡发生，银行将业务外包的过程中就有可能出现客户信息泄露和丢失的现象，会给客户信息安全造成威胁。为我国金融外包服务强化信息安全敲响了警钟。”焦文明告诉环球网财经。

　　2016年，中国人民银行联合国家质检总局、国家标准委共同在京召开发布会，发布了9项金融服务国家标准。经多方媒体转发和自媒体的广泛传播，各地都在积极起草和制定关于年金融服务行业的地方标准，指引着金融服务行业的规范化、合法化与健康化发展的道路。