现如今，距离网贷平台整改的最后期限，不足四个月时间。在监管力度不停加码之下，网贷平台该如何面临“生死考”，一直是行业内探讨的焦点。

互金整改，拥抱才是王道

从众星捧月到光环褪去，互联网金融上演了“过山车”式行情，存量的网贷平台面临“走转改”的命运。

网贷之家数据显示，截至 2017 年 4 月，正常运营平台数量下降至 2214 家，累计停业及问题平台达 3676 家，其中 4 月份停业及问题平台数量为 73 家，包孕停业平台 50 家、转型平台 5 家。

在“改”方面，诸多平台遵照了监管精神，对其业务和产品进行调整，力求合规发展。银行存管、地方金融监管部门存案、在线交易与数据处理许可等均为合规的关键项。

“合规难度是有的，但平台必然要深谙自律之道”。刘刚指出，平台除了要在监管划定的跑道上运行，还要具有必然的预见性，积极拥抱监管。

宏财网董事长兼CEO刘刚

以宏财网为例，在平台上线之初，就已经上线了资金托管，后又在北京市金融局、北京市网贷行业协会的支持下，成为北京首批率先接入“北京网贷存管通”的互金企业。在 2016 年出台“824”网贷监管细则后，平台又积极向银行存管迈进。目前，宏财网颁布颁发与海口联合农商银行正式签订了存管协议。

刘刚增补道，监管难以涉及到方方面面，以后可能还会出现新的情况。但无论何时，平台最重要的还是要坚守必然的道德底线。“也只有承袭这个底线，才能大胆去创新。”

宏财网日前已引入洛阳中小企业资产办理公司 1 亿元国企战略投资。刘刚体现目前互联网金融平台的配景大致分为上市系、风投系、民营系、国资系几大类，其中国资系网贷平台资产更不变、安适度更高、更适合长期投资。

构建“金融生态圈”

再坚固的城墙，也有攻破城池的一天。再安靖的风控体系，也害怕骗贷者的入侵。网贷平台核心在于安适的资产，更深一层讲，在于风控。然而，无论建立如何“密不透风”的防护，其中的一环出现问题，都极有可能出现资金链的断裂。

“很自豪地讲，我们平台到目前为止，还未出现一笔坏账，没有一笔逾期。”刘刚指出，因为平台已经形成了一个健康不变的金融生态圈。

据刘刚介绍，在这个金融生态圈中，“知根知底”成为常态。每一个借款企业、个人，以及标的都是真实的。未来，宏财网还将重点发展金融生态圈。

“经过长时间的积累，平台已经形成了相对封闭的资产联盟。互相之间信任感是经过十几年的积累建立起来的，所以这个征信相对更为安靖。”宏财网COO王斌直言。

宏财网也搭建大数据风控，其对接的数据与外界征信公司有所差别，全部来自于金融生态圈。“在这个圈子中，每一笔交易，日常行为，都会有封闭的系统、数据库。而平台也从数据库中提取有用数据。”刘刚如是体现。

从鱼水到夫妻关系

基于合规，加上银行存管、国资配景，这盘棋就有了一个良好的基础。对于宏财网新上任的“操盘手”、COO王斌来说，他的专注标的目的就是整体业务的运营。

“运营就是与用户谈一场以结婚为目的爱情。”王斌用一句话开门见山。他认为，在做产品运营时，，要将人性融合到产品傍边，只有这样才能发现什么样的产品和功能会有机会受到用户的欢迎和真正使用。

“目前宏财网以 55 天和 180 天的小微产业金融和汽车金融项目为主，收益率还是比较有吸引力的。何况我们还有很多让用户嗨起来的玩法，用户的实际获益，将在其深度参与下变得更高!”说到产品和运营，王斌显得兴奋起来。

宏财网COO王斌

作为金蛋理财前市场合伙人和麦子金服旗下财神爷爷前COO，王斌亲手打造了很多“让用户嗨起来的玩法”，好比在当时盛行的活期产品基础上，王斌从“大富翁”游戏获得灵感，独创了“加息卡”产品模型，有效推进用户从活向定持续转化。金蛋理财用了 8 个月挂牌新三板。而加入财神爷爷后，王斌用了一年时间，有效获客 80 万，累计交易额达 255 亿。

很多财神用户都是从金蛋追随王斌过来的，王斌笑称，那些铁杆粉丝知道本身加入宏财网后，又开始搬场了，“一方面是宏财网的国资配景、银行存管确实有着非常强的增信作用，另一方面，也是出于对我的信任，因为我确实是一个为了坚持用户体验而不惜与产品和技术‘怒怼’的运营者。”