摘要： 银联为什么要推出云闪付二维码产品呢？这样的产品对其的战略意义又在哪里呢？

5月27日，中国银联联合40余家商业银行共同颁布颁发，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行App可实现银联云闪付扫码支付。

首批支持云闪付二维码的商业银行目前包孕中农工建交等，另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现“全覆盖”。全国近60万商户已经支持云闪付二维码支付，各省份同步打造了40个知名商圈便利持卡人使用云闪付二维码。

别的，近60家收单机构如银联商务、快钱、通联、拉卡拉、随行付等均已完成受理端改造，后续将有更多商户陆续加入。在境外，银联国际正积极鞭策香港、新加坡、泰国、印尼、韩国、澳洲等多个境内持卡人经常出行地区的二维码业务，计划率先在香港、新加坡支持云闪付二维码业务受理。

为了配合银联二维码的宣传和推广，2017年6月2日到8日，在全国40个知名商圈约十万家商户，用户使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受6.2折优惠。

银联为什么要推出云闪付二维码产品呢？这样的产品对其的战略意义又在哪里呢？

1.银联的利益瓜分

成立于2002年的银联，长期以来一直是中国境内发行的人民币支付卡唯一交易清算供应商，而这一垄断地位的保障让银联可以坐地收钱。

按照银联公开数据，从2002年至2012年，中国银行卡跨行交易额增长了120倍，而尽管银联并没有对外披露财务数据，但据《经济不雅观察报》、《第一财经日报》等媒体相关报道，2012年，银联实现营业收入 108.5亿元，净利18.36亿元，比拟2007年度0.98亿元的净利润，5年间净利增长了18倍以上。

根据央行的规定，收单市场上，商户每笔刷卡的手续费由发卡行、收单行、银联按“721”比例分成。银联作为一个银行卡组织，却与VISA、MasterCard这些国际卡组织不参与收单和支付业务差别，本是行业协会的银联还要以盈利为目标，介入线下收单市场，去抢占收单行的20%的市场。

同时在收单市场上，存在银联的直联POS和银行自营的间联POS，但前者却可以凭借银联的垄断地位抢占市场。在第三方支付兴起以前，银联的直联POS终端数量一度占到了全国60%的份额。

随着进入者的增多，这种分成机制也使得收单业务成为微利领域。在呼吁更改利益分配机制无果的情况下，第三方支付开始千方百计地绕过银联进行转接清算，收单业务也开始实现与银行直联，如果没有银联，发卡行和收单行按73分成。

同时，第三方支付由于有巨大的沉淀资金，对银行来说是大额存款，银行为了拿到更多的存款，还会给予第三方支付相当的刷卡手续费的优惠。第三方支付机构收入大大增加，同时银行争取到更多的大额存款。

别的在业务模式创新方面，有很多时候，第三方支付机构很多创新的业务模式得不到银联的支持，这也使得第三方支付的很多业务都想绕开银联直接与银行合作。因此，第三方支付和银行直连，相当于降低了交易成本，增加了第三支付机构的收入，何乐而不为呢。

这个带来的结果就是，，银联在线上支付业务中转接清算的边沿化。

按照2013年的调研数据显示，在线上支付业务中，非金融机构向银行支付的实际手续费率平均仅为0.1%摆布，大大低于银联网络内0.3%～0.55%的价格水平。

第三方机构结算绕转银联，导致银联每年手续费损失约30亿元，银联总裁时文朝曾于2013年底发出感慨：

“我比来非常苦恼一件事，中国人民银行批准了250家第三方支付机构，支付机构傍边前20家占了90%的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。”

在线上支付领域取得优势地位后，第三方支付机构（支付宝，财付通为代表）开始尝试把银行直连模式切入线下收单业务，直逼银联线下大本营。线上的豆剖瓜分已经失去，线下的江山可不能让你们再夺了，银联通过一些制度壁垒进行围追堵截。

在和银联的博弈中，第三方支付也收获不小，央行必定了银行直连模式的存在，表白了鼓励创新的态度，也遭受了必然损失，例如支付宝基于POS机的银行直连模式在线下夭折。但是，第三方支付却携二维码支付再下一城，继续抢夺银联的线下利益蛋糕。

2.二维码支付，银联的一次突围

支付宝于2011年7月1日，正式推出了手机APP二维码支付业务，进军国内线下支付市场。二维码支付与传统的银行卡支付比拟，具有以下优势：

①携带便利。用户只需要一部手机就可以完成整个支付过程，制止了日常需要携带多张卡片的懊恼；

②操作简单。用户只需要拿出手机，完成相应操作，制止了掏卡、找卡等复杂过程。